Ley de Segunda Oportunidad: cómo liberarse de las deudas y empezar de nuevo
Cuando las obligaciones ya no pueden pagarse de una forma razonable, la legislación española contempla un mecanismo para que determinadas personas insolventes puedan quedar liberadas de una parte importante de sus deudas.
Tener deudas no significa necesariamente haber actuado mal.
Al principio se intenta llegar a fin de mes. Después se paga una cuota con otra. Finalmente aparecen los impagos, las reclamaciones, los ficheros de morosidad y, en algunos casos, los embargos.
Cuando las deudas ya no pueden pagarse de forma razonable, la legislación española contempla una salida: la Ley de la Segunda Oportunidad.
¿Qué significa quedar exonerado de una deuda?
Significa que esa deuda deja de poder reclamarse al deudor.
Una vez obtenida judicialmente la exoneración, los acreedores afectados ya no pueden continuar exigiendo el pago de esas cantidades ni iniciar nuevas ejecuciones para cobrarlas.
La finalidad de la Segunda Oportunidad es evitar que una persona que objetivamente no puede pagar quede durante años —o incluso durante toda su vida— atrapada en una deuda imposible de satisfacer.
Se trata, en definitiva, de permitir que pueda recuperar una cierta normalidad económica y empezar de nuevo.
¿Quién puede acogerse?
No existe una cantidad mínima de deuda para poder solicitar la Segunda Oportunidad.
Lo importante no es solo cuánto se debe, sino si esa deuda puede realmente pagarse teniendo en cuenta los ingresos, el patrimonio, los gastos familiares y las demás obligaciones de la persona.
Por eso cada situación debe analizarse individualmente.
Tampoco es necesario esperar a haber perdido todo o a acumular varios embargos. Si las obligaciones ya no pueden atenderse regularmente, puede existir una situación de insolvencia que convenga estudiar.
¿Qué deudas pueden desaparecer?
La Segunda Oportunidad puede afectar a muchas de las deudas que habitualmente provocan el sobreendeudamiento de las familias.
- Préstamos personales.
- Tarjetas de crédito y tarjetas revolving.
- Microcréditos.
- Descubiertos bancarios.
- Financiaciones al consumo.
- Otras deudas privadas.
Una persona puede tener simultáneamente 15.000 euros de un préstamo, 8.000 euros en tarjetas y otros 20.000 euros repartidos entre distintas financiaciones.
El procedimiento no analiza cada problema de forma aislada, sino la situación económica de la persona en su conjunto.
Pero no todas las deudas se eliminan
Este punto es importante.
La Segunda Oportunidad no significa que cualquier deuda pueda desaparecer automáticamente.
Existen determinadas obligaciones que la ley protege especialmente, como las pensiones de alimentos, ciertas responsabilidades civiles derivadas de delitos o daños personales y determinadas multas y sanciones.
Las deudas con Hacienda y Seguridad Social también tienen un régimen especial: parte del crédito público puede llegar a exonerarse dentro de los límites establecidos legalmente, pero no existe una cancelación ilimitada de toda deuda con la Administración.
Es poco serio afirmar que la Segunda Oportunidad permite cancelar el 100 % de cualquier deuda. Hay que conocer primero qué se debe y a quién.
¿Y si tengo una vivienda?
Tener una vivienda en propiedad no impide automáticamente acogerse a la Segunda Oportunidad.
La situación debe estudiarse teniendo en cuenta su valor, la hipoteca pendiente, las cuotas que se están pagando, los ingresos familiares y el resto del patrimonio.
La legislación permite, en determinadas circunstancias, obtener la exoneración mediante un plan de pagos, evitando la liquidación inmediata de todo el patrimonio.
Esto puede permitir estudiar fórmulas para conservar la vivienda habitual.
Pero tampoco significa que cualquier persona pueda mantener cualquier inmueble con independencia de su valor o de sus deudas.
Tener vivienda no es motivo para descartar de entrada la Segunda Oportunidad.
¿Y si no tengo absolutamente ningún bien?
También puede solicitarse.
De hecho, muchos procedimientos corresponden a personas que no tienen vivienda, ahorros ni bienes de valor y cuyos únicos ingresos proceden de su salario, pensión o prestación.
La Ley Concursal contempla específicamente situaciones en las que prácticamente no existe patrimonio susceptible de liquidación.
Pensar «como no tengo nada, no puedo hacer nada con mis deudas» es precisamente uno de los errores más frecuentes.
¿Qué significa ser “deudor de buena fe”?
Es probablemente uno de los puntos más importantes del procedimiento.
La ley no exige que una persona haya tomado siempre decisiones económicas perfectas. Haber solicitado varios préstamos o haberse endeudado intentando superar una mala situación no significa automáticamente actuar de mala fe.
Pero tampoco existe un derecho incondicional a endeudarse sabiendo que las obligaciones no podrán pagarse.
El juzgado puede analizar cómo se generaron las deudas, qué ingresos tenía la persona en aquel momento, qué ocurrió después y si existió un endeudamiento temerario o negligente.
Cada historia económica es distinta.
Dos formas de obtener la exoneración
Simplificando, existen dos grandes vías.
Liquidación
Obtener la exoneración después de la liquidación del patrimonio que corresponda o cuando directamente no existe patrimonio útil que liquidar.
Plan de pagos
Mantener determinados bienes y destinar durante un periodo parte de los recursos disponibles al cumplimiento del plan.
No existe una vía mejor para todo el mundo.
Una persona sin patrimonio necesita un planteamiento diferente al de una familia que posee una vivienda hipotecada y quiere intentar conservarla.
La documentación importa
Antes de iniciar el procedimiento conviene reconstruir correctamente la situación económica.
Normalmente habrá que conocer los ingresos, gastos, cuentas bancarias, préstamos, tarjetas, bienes, vehículos, deudas con Administraciones Públicas y procedimientos judiciales existentes.
Pero hay algo especialmente importante: explicar el origen y evolución de las deudas.
La Segunda Oportunidad funciona mucho mejor cuando el expediente cuenta una historia económica clara y comprobable: qué ocurrió, cuándo empezaron los problemas y por qué llegó un momento en que las obligaciones dejaron de poder pagarse.
Ocultar información es justamente lo que nunca debe hacerse. La exoneración puede llegar a revocarse si posteriormente se descubre la existencia de bienes, derechos o ingresos que no fueron declarados.
¿Qué ocurre después?
Las deudas que hayan quedado exoneradas dejan de poder reclamarse.
Además, la resolución judicial permite actualizar los sistemas de información crediticia respecto de aquellas deudas que hayan sido canceladas.
Hay que tener presente, sin embargo, que la exoneración afecta al deudor que ha seguido el procedimiento.
Si otra persona había avalado una deuda o respondía solidariamente de ella, el acreedor puede conservar sus derechos frente a ese tercero.
¿Cuándo merece la pena estudiar la Segunda Oportunidad?
Hay algunas señales bastante claras.
Se utilizan nuevos préstamos para pagar los anteriores.
Prácticamente todo el salario se destina a cuotas.
Las tarjetas generan intereses pero la deuda apenas disminuye.
Existen varios embargos o reclamaciones.
Resulta imposible prever con realismo cuándo terminarán de pagarse las obligaciones.
Se necesita nueva financiación simplemente para afrontar gastos cotidianos.
No significa que la Segunda Oportunidad sea necesariamente la solución.
Significa que ha llegado el momento de hacerse una pregunta más sencilla.
¿Estas deudas todavía pueden pagarse de una forma razonable o se han convertido en un problema del que resulta prácticamente imposible salir?
Cuando existe una insolvencia real, se cumplen los requisitos legales y el endeudamiento puede explicarse con transparencia, la ley permite cerrar esa etapa.
La Segunda Oportunidad no pretende borrar el pasado. Pretende evitar que una situación económica imposible determine también todo el futuro.
Comprueba tu situación antes de iniciar el procedimiento.
Introduce tus deudas, ingresos y patrimonio y obtén una valoración inicial sobre la viabilidad de la Segunda Oportunidad y qué cantidades podrían llegar a quedar exoneradas.
